Reglamento de Crédito - FESIMER

 

 FONDO DE EMPLEADOS DE

SERVICIOS INTEGRADOS DE MERCHANDISING S.A.S., “FESIMER.

 

ACUERDO No 002 DE 2.012

 

REGLAMENTO DE CRÉDITO

 

La Junta Directiva del Fondo de Empleados FESIMER en reunión del día 02 de marzo del 2.012, en uso de sus atribuciones legales y estatutarias, considerando que es necesario adecuar las políticas de ahorro y crédito para dar cumplimiento al  artículo 6 del estatuto vigente y teniendo en cuenta que es obligación de la Junta Directiva velar por el normal desarrollo de la actividad fundamental del fondo, como base del objeto social del FESIMER, establece el presente reglamento de Ahorro y Crédito que rige a partir del 1 de Agosto de 2.012.

 

SECCIÓN I

CAPÍTULO I
TÉRMINOS PROPIOS

 

Para efectos del presente Reglamento se entiende que:

 

BENEFICIARIOS: Se consideran beneficiarios del asociado:

·  Cónyuge o compañero(a) permanente.

·  Los hijos menores de 18 años de cualquiera de los cónyuges que dependan económicamente de éstos.

·  Los hijos con incapacidad permanente.

· Los hijos menores de 25 años que sean estudiantes con dedicación exclusiva y dependan económicamente del asociado.

·  Los padres que dependan económicamente del asociado

·  Los hijos adoptivos que cumplan con las condiciones anteriores.

· Adicionalmente para los asociados solteros: Los hermanos que dependan económicamente del asociado y cumplan al menos una de las siguientes condiciones:

-         Menores de 18 años.

-         Con incapacidad permanente.

-         Menores de 25 años que sean estudiantes con dedicación exclusiva.

-         La identidad y el vínculo del beneficiario se probarán de conformidad con lo ordenado por la ley

-         La administración el FESIMER exigirá las pruebas que se ameriten y hará las calificaciones de las mismas.

 

CALAMIDAD DOMÉSTICA: Las pérdidas económicas o materiales inesperadas o fortuitas por hechos de orden público, asonadas, terrorismo, terremoto, explosión, incendio, inundación o destrucción violenta ocurrida a la vivienda o bienes del asociado y que afecten su patrimonio o la salud de su familia.  También aplicará para eventos inesperados en salud,  relacionados con enfermedades catastróficas, tratamientos, procedimientos y cirugías de alto costo de los asociados y sus beneficiarios, u otros eventos que realmente afectan su situación económica a criterio de la Administración.

 
Cuando existan circunstancias especiales que lo ameriten, la Administración solicitará el pronunciamiento del Comité de Solidaridad, el cual tendrá que ser acogido por ésta.

 

CODEUDOR: Persona natural  que se obliga al pago de una obligación ajena, en los mismos términos previstos para el obligado que recibió el beneficio directo por el cual se obligó.

 

CUOTA PERIÓDICA: Es la cuota que debe depositar o pagar el asociado y que corresponde con el período de pago de la empresa en la que labora o de la entidad pensional a la que pertenece.

 

CUOTAS EXTRAS: Cuotas pactadas por el asociado para ser canceladas con las primas de servicios.

DEUDA GARANTIZABLE: Es el saldo resultante de restar al valor de las deudas que no tienen respaldo con  garantía real o pignoración de ahorros,  el valor de los ahorros permanentes y aportes sociales del asociado.

 

GARANTÍA: Seguridad que se brinda al acreedor para el pago de una obligación propia o ajena.

 

INTERÉS DE MORA: Sanción pecuniaria que se impone al deudor por el incumplimiento de una obligación dentro de un término pactado.

 

NÚMERO DE RADICACIÓN: Número asignado a un préstamo de acuerdo con el turno de la solicitud.

 

PAGARÉ: Título valor que contiene una promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero (incluidos los intereses) o el legítimo valor del documento, a su vencimiento, al  legítimo tenedor del título

 

PIGNORACIÓN DE AHORROS: Es el respaldo de una obligación con ahorros, en sus dos modalidades:

a)  CONTRACTUALES:   se perfecciona  con  la manifestación escrita, suscrita por el asociado,  de que se otorgan en garantía.

b)  A TÉRMINO:   Con la entrega del CDAT, debidamente cedido en garantía, por parte del asociado al FESIMER.

 

RIESGO CREDITICIO: Es la probabilidad de que el FESIMER incurra en pérdidas y se disminuya el valor de sus activos como consecuencia de que sus deudores incumplan con el pago de sus obligaciones en los términos acordados.

 

TASA DE INTERÉS: Porcentaje acordado por las partes, en contraprestación a la entrega de una suma de dinero determinada, en desarrollo de un contrato de mutuo.

 

 

SECCIÓN II

CAPITULO II

GENERALIDADES

 

ARTÍCULO 1.  La fijación de las tasas de interés indicadas en este Reglamento son potestad de la Junta Directiva, la cual podrá modificarlas por sí misma o de acuerdo con las recomendaciones del Comité interno de Administración de Riesgo de Liquidez (Gerente, Contador y Presidente de la Junta Directiva), previo estudio que garantice la  estabilidad económica del FESIMER, según las facultades otorgadas por al artículo 73 del Estatuto vigente a la fecha de aprobación de este Reglamento.

ARTÍCULO 2. Las tasas de interés, tanto para captación (ahorro) como para colocación (crédito) serán variables de acuerdo con el  mercado financiero con base en la tasa efectiva anual y aplicada quincenalmente

 

SECCIÓN III

CAPÍTULO III

CRÉDITOS EN FESIMER


1. POLITICAS GENERALES SOBRE CRÉDITO:

1.1 El FESIMER tiene como objetivo principal de acuerdo con el Estatuto, el de otorgar créditos únicamente a sus asociados, con intereses favorables y competitivos en el mercado, con el fin de mejorar la calidad de vida del afiliado, todos ellos con garantía personal,

1.2 Las líneas de crédito obedecen a fuentes específicas y de acuerdo con estas se determinará el interés, el plazo, el monto del crédito y las garantías exigidas.

1.3 Las condiciones de los créditos deberán ser flexibles, adaptadas a las situaciones del mercado financiero y al nivel de liquidez del FESIMER.

1.4 La Junta Directiva podrá modificar las tasas de interés, los plazos y las modalidades existentes, y así lo hará constar en el acta, sin que ello llegue a modificar las condiciones pactadas con anterioridad para créditos vigentes a la fecha del cambio (es decir, no es retroactivo)

 

2. CONDICIONES GENERALES SOBRE CRÉDITO:

2.1 Tasa de interés de los créditos: Se establece una tasa base de interés para cada línea de crédito aprobados por la Junta Directiva del FESIMER. (La cuota variará de acuerdo con las condiciones del mercado).

2.2  Las modalidades de pago de cartera permitidas por el FESIMER son las siguientes:

2.2.1 Descuentos quincenales de la nómina del fondo o la sociedad S.I. MER S.A.S.

2.2.2 El afiliado podrá prepagar total o parcialmente sus créditos en el momento que lo estime conveniente, y este hecho no le generará sanción.

2.3 Modalidad de liquidación de intereses: Vencido.

2.4 Tipo y cobertura de la garantía de los créditos: Todos los créditos deberán estar garantizados por un pagaré único firmado por el girador.

2.5 La tasa de interés moratorio que cobrará el FESIMER cuando el crédito presente mora en los pagos de cartera será la máxima permitida por la ley cuyo valor es certificado por la Superintendencia Financiera como tasa límite de usura.

2.6 Los cobros se iniciarán una quincena después de haber realizado el desembolso al asociado

2.7 El asociado podrá solicitar el plan de amortización de sus créditos en cualquier momento durante la vigencia de estos.

2.8 El estudio de los créditos estará a cargo del Gerente, quien verificará que la información del asociado se encuentre al día y cumpla con las condiciones registradas en el presente reglamento.

 

CRITERIOS MÍNIMOS PARA OTORGAR UN CRÉDITO:

3.1 Estar al día en todas las obligaciones adquiridas con FESIMER.

3.2 Tener capacidad de pago, es decir las deducciones por nómina no pueden ser superiores al 50% de los ingresos del asociado,  incluyendo la cuota del crédito que se encuentra en estudio.

3.3 Tener el pagaré único debidamente diligenciado en las oficinas del FESIMER Medellín.

3.4 Tener tres (3) meses como mínimo de pertenecer al FESIMER y seis meses a S.I. MER S.A.S.

3.5 En caso de ser oportuno, el  Gerente del FESIMER podrá pedir una evaluación de desempeño y méritos, estabilidad del asociado, cumplimiento de metas, entre otros, al Jefe inmediato o a las coordinadoras regionales sobre el empleado solicitante del crédito en estudio.

3.6 Los saldos pendientes para los asociados que se retiran del Fondo y/o la empresa y que no cubren sus deudas, se podrán acordar así:

3.6.1       Primera opción: Reliquidar los créditos en uno solo y pactar nuevas condiciones de plazo, intereses y cuotas según las condiciones del FESIMER para los ex – asociados y  un codeudor o deudor solidario. Tanto el deudor como el deudor solidario (asociado del fondo) deberán firmar el nuevo pagaré y la carta de compromiso y aceptación.

3.6.2       Segunda opción: El deudor solidario podrá pactar el pago de la deuda en las mismas condiciones que tenía el deudor o cubrir con sus aportes sociales, ahorros permanentes y demás, el saldo de la deuda impagada por el deudor retirado.

3.6.3       Tercera opción En el evento de no concertar una de las opciones anteriores se pasará a cobro jurídico, igualmente cuando se presente el primer incumplimiento en el pago de la cuota correspondiente cuando se haya acordado la primera opción, en todos estos casos el deudor o deudor solidario deberá cubrir las costas de los abogados.

3.7  Los créditos solicitados por los Miembros de los Órganos Administrativos como la Junta Directiva, Junta de Vigilancia y Control, el Comité de Control Social y Empleados del FESIMER, serán aprobados por el Comité de Créditos, según el Reglamento aprobado por la Junta Directiva.

 

4. NORMAS GENERALES SOBRE CARTERA

4.1 En el evento de presentarse una mora superior a 30 días en la cancelación de la cuota de cualquiera de los créditos, el FESIMER está obligado a calificar el crédito según el tiempo en mora y reportar la inconsistencia a las centrales de riesgo, informando tanto al deudor como al deudor solidario. Para estos casos se aplica la ley de arrastre y el habeas data

4.2 La Junta Directiva autorizará el traslado a cobro jurídico de las deudas que considere de difícil cobro, es decir, cuando no haya o incumplan la negociación. El Representante Legal será el encargado de atender estos procesos y presentará reporte mensual a la Junta Directiva.

4.3. El Comité de Evaluación de Crédito y Cartera será el encargado de proponer a la Junta Directiva la forma de castigar la cartera que considere incobrable.

4.4 El Comité de Evaluación de Crédito y Cartera realizará la evaluación de la cartera de crédito, según los criterios que defina la Junta Directiva teniendo en cuenta la exposición al riesgo de los créditos del fondo.

En el siguiente caso la evaluación y eventual reclasificación de los créditos será obligatoria:

·         Créditos que incurran en mora de más de 30 días después de haber sido reestructurados.

La evaluación de estos créditos debe hacerse mínimo dos (2) veces al año, en los meses de mayo y noviembre.

De las revisiones anteriores se reportará el resultado a la Junta Directiva.

En caso de recomendar cambios en los créditos, tales como disminución o aumento en la calificación del riesgo, reestructuraciones o amortizaciones, el FESIMER deberá informar a cada asociado recomendado para el cambio, y dejar la historia en su carpeta.

5. NOVACIONES: es la sustitución de una nueva obligación de otra(s) anteriores, sin que intervenga un nuevo deudor solidario.

5.1 Objeto: Mejorar la capacidad de endeudamiento para solicitar crédito de calamidad domestica, vivienda o vehículo con crédito rotativo (cuando se permitan) con el FESIMER.

5.2 Condiciones:

5.2.1 El propósito no debe ser el de facilitar el cumplimiento adecuado de la obligación.

5.2.2 Realizar todo el procedimiento previsto en el numeral 3 sobre Criterios mínimos para otorgar un crédito.

 

Cualquier modificación al presente reglamento deberá ser aprobada por la Junta Directiva e incorporada a este texto.

 

SECCIÓN III

CAPITULO IV

CRÉDITOS:  DE LOS ASOCIADOS DEUDORES

 

ARTÍCULO 1. Tienen derecho a solicitar créditos los asociados que se encuentren al día en sus obligaciones con el FESIMER por todo concepto, que no se encuentren sancionados en el ejercicio de sus derechos de asociación de conformidad con lo contemplado en los Estatutos y que cumplan lo previsto en este reglamento.

Parágrafo: Tener tres (3) meses como mínimo de pertenecer al FESIMER y seis meses a S.I. MER S.A.S.

ARTÍCULO 2. No se estudiarán ni aprobarán solicitudes de crédito por un valor inferior a cien mil pesos ($100.000)

ARTÍCULO 3. Para el pago de su crédito el asociado debe plantear la forma de amortización con cumplimiento al reglamento vigente al presentar la solicitud de crédito, con indicación de las cuotas extras que desee pagar (si es el caso). La amortización deberá incluir las cuotas periódicas (si se aceptan) y no podrá exceder el plazo máximo señalado para la correspondiente línea de crédito.

Parágrafo: En caso de que el asociado desee efectuar abonos distintos a los pactados inicialmente, éstos podrán destinarse para disminuir el plazo de la deuda o las cuotas periódicas o variar las cuotas extras.

ARTÍCULO 4. Los créditos podrán ser objetos de ampliación de plazos y valor del crédito, previo pago como mínimo del veinticinco  por ciento (25%) del  saldo del préstamo original a la fecha. La ampliación de plazos será contada desde el momento del desembolso del crédito hasta la escala de tiempo máxima permitida para dicha línea, el deudor, también tendrá derecho a la modificación de las cuotas extras. En todo caso se cobrará el interés correspondiente al nuevo plazo y valor.

ARTÍCULO 5. De conformidad con lo dispuesto en el artículo 55 del Decreto 1481 de 1989, S.I. MER S.A.S. está obligada a deducir o retener de las sumas debidas a sus trabajadores, las sumas que éstos adeuden a FESIMER y ser entregadas a éste, si por culpa del retenedor no se hiciere, será responsable ante FESIMER de su omisión y quedará solidariamente, con el empleado, como deudores ante FESIMER. En todo caso, la omisión del retenedor, no exime al asociado de cancelar sus cuotas o aportes oportunamente a FESIMER.

Parágrafo: El incumplimiento de este Artículo facultará a FESIMER para aumentar las retenciones hasta el máximo legalmente permitido, sin perjuicio de las sanciones que, dadas las circunstancias, le imponga la Junta Directiva de acuerdo con los Estatutos. A su vez, FESIMER retendrá en los períodos de pago siguientes los valores no deducidos a la fecha, y cobrará el interés por mora indicado en el Capítulo III numeral 2.5 del presente reglamento.

ARTÍCULO 6. FESIMER atenderá las solicitudes de crédito originales según el número de radicación por cada línea de crédito,  en la oficina principal

Parágrafo: El desembolso de los créditos estará sujeto a la disponibilidad de dinero y no a la fecha del compromiso de pago adquirido por el asociado con terceros.

ARTÍCULO 7. Una vez aprobado un crédito por una determinada cuantía, no se autorizarán incrementos sobre el mismo.

ARTÍCULO 8. Si al momento de desvincularse el asociado de S.I. MER S.A.S.  o de FESIMER, produciéndose  la terminación de condición de asociado al FONDO, y la liquidación definitiva de prestaciones sociales, aportes sociales, ahorro permanente y demás ahorros, no llegue a cubrir el saldo de la deuda total que por cualquier concepto tenga con FESIMER, deberá renegociar con la Gerencia la forma de pago y el plazo, en un período de tiempo máximo que corresponderá a la ponderación de los plazos de los créditos vigentes que tenga al momento del retiro, ponderando además la tasa de interés para efectos del cálculo de la cuota mensual y agrupando todas las obligaciones en un solo crédito.

El saldo del crédito, deberá estar respaldado  con un codeudor (asociado al fondo), pudiéndose entonces, en el evento del incumplimiento acudir al codeudor para el pago de la misma.

ARTÍCULO 9. En caso de mora en el pago de las cuotas periódicas obligatorias,  se cobrará el interés de mora autorizado por la superintendencia financiera.

Parágrafo: Sin perjuicio de lo anterior, el atraso en el pago de una (1) cuota será causal para exigir en forma inmediata el saldo insoluto.

ARTÍCULO 10. Los intereses se cobrarán a la tasa equivalente quincenal vencida de acuerdo con la tabla de plazos e intereses de cada línea

ARTÍCULO 11. Para el (los) crédito(s) se podrán pactar cuotas extras, a más de las ordinarias, con las primas semestrales en los eventos de libranza, o extras temporales en los pagos por ventanilla, hasta por un valor que permita que los intereses correspondientes a la primera cuota  representen como máximo el 70% del valor de la cuota periódica.

Parágrafo: El incumplimiento en el pago de las cuotas extras generará la mora y las consecuencias de la misma en los términos previstos en el presente reglamento.

ARTÍCULO 12. Cuando el ahorro voluntario haya sido utilizado como apalancamiento (multiplicador) para obtener un cupo de crédito en cualquiera de las líneas establecidas, o cuando sea utilizado como garantía (pignorado), su retiro estará condicionado al cubrimiento del valor apalancado o pignorado con el mismo.

 

SECCIÓN IV

CAPITULO V
TIPOS DE CRÉDITO

 

Inicialmente, durante el primer año de operaciones, el FESIMER manejará sólo una línea de crédito, reglamentado por la Junta Directiva de FESIMER:

1.    Crédito Multinversión (CMUL) hasta por un SMMLV

 

 

SECCIÓN IV

CAPITULO VI
DE LOS TIPOS DE CRÉDITO

 

1. CRÉDITO MULTINVERSIÓN (CMUL)

ARTÍCULO 1. El crédito CMUL tiene destinación libre a voluntad del asociado (libre inversión).

ARTÍCULO 2. El plazo del CMUL podrá ser entre 12 y 18 meses o inferior a estos.

ARTÍCULO 3. Durante el primer año del fondo se otorgarán créditos hasta por un (1) SMMLV. Parágrafo: El CMUL también podrá ser utilizado para novar los créditos que el asociado tenga en las diferentes líneas, en tal caso el asociado recibirá la diferencia entre el valor del crédito solicitado y el saldo de los créditos a novar.

ARTÍCULO 4. La tasa de interés para este crédito es del  14.43% EA (efectiva anual)

 

 

SECCIÓN VII

CAPÍTULO VII

DISPOSICIONES GENERALES

 

ARTÍCULO 1. Aplicación del reglamento. El reglamento de crédito de FESIMER entrará a regir a partir de la fecha en que sea aprobado por la Junta Directiva,  será aplicable luego de su publicación a todos los asociados y deroga todas las disposiciones anteriores sobre la materia.

Parágrafo. Los casos no previstos en este reglamento se resolverán en primer término por las normas legales que regulan los ahorros y la cartera de crédito y en segunda instancia por los principios y valores de la economía solidaria.

ARTÍCULO 2. Modificaciones al reglamento. El estudio de modificaciones al reglamento de crédito o su actualización, será competencia exclusiva de la Junta Directiva, organismo que deberá ceñirse a las disposiciones legales y estatutarias vigentes.

ARTÍCULO 3. Publicación. Mediante presentación a los diferentes estamentos de FESIMER se darán a conocer las disposiciones aquí contempladas.  Cualquier modificación que afecte la vigencia de las normas contenidas en éste, se comunicarán a través de circulares informativas.

ARTÍCULO 4. Programas especiales temporales de crédito. La Junta Directiva podrá realizar programas especiales temporales de crédito, cuando las circunstancias lo ameriten. Para ello deberá expedir la correspondiente reglamentación con estudio y concepto previo de la Gerencia y su ejecución sólo empezará después de su publicación a todos los asociados, entendiéndose que es la misma fecha y hora para todos ellos, sin que sea posible que los integrantes de la administración ni de los organismos de dirección y Comités tengan preferencias y presenten sus solicitudes con antelación a la divulgación para inicio de la operación de que se trate.

 

 

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